0

ЦБ ограничил банки в выдаче потребительских кредитов

ЦБ ограничил банки в выдаче потребительских кредитов

Это отношение выплат по всем кредитам, включая вновь выдаваемый, к доходам клиента. Чем это соотношение выше, тем более сильное давление через коэффициенты риска выданный кредит окажет на обязательный норматив достаточности капитала банка.Так, по новой шкале надбавок с 1 октября при выдаче относительного недорогого кредита с полной стоимостью (ПСК) в 10-15 процентов и ПДН от 0 до 50 процентов надбавка составит 50 процентов. При той же ПСК, но высокой ПДН (от 50 до 80+) надбавки будут варьироваться уже от 70 до 120 процентов.

Для потребительских кредитов с ПСК в диапазоне 15-20 процентов надбавки в зависимости от ПДН составят 70-160 процентов. Для кредитов с ПСК 20-25 процентов надбавки составят 100-200 процентов.Дорогие кредиты стоимостью 25-30 процентов и 30-35 процентов обернутся для банков надбавками 130-220 процентов и 200-250 процентов соответственно. Для сверхдорогих кредитов с ПСК выше 35 процентов надбавки независимо от ПДН заемщика составят 500 процентов.

Банк России уже не раз указывал, что рассчитывает с помощью новых надбавок дестимулировать банки выдавать необеспеченные ссуды заемщикам с высоким ПДН. Фактически закредитованный клиент с низким уровнем дохода не будет интересен банку. По задумке регулятора, новые меры собьют волну роста необеспеченного потребительского кредитования, которая была особенно заметной в первой половине годаЭто произойдет потому, что веса рисков, превышающие 200-250 процентов, для большинства банков являются запретительными, поскольку они не позволяют достигать желаемой рентабельности капитала, задействованного в таком кредитовании.

При этом переток части клиентов в микрофинансовые организации может случиться с рядом наиболее закредитованных заемщиков (до 5 процентов от общего числа заемщиков), которые не смогут получить в банках рефинансирование своей задолженности.

Но вероятность развития такого сценария существует всегда, в том числе и при текущих правилах, и это не повод для ослабления регулирования. Это, скорее, повод для повышения финансовой грамотности населения, чем Центральный банк также весьма озабочен.Однако общая закредитованность населения в ближайшие год-полтора продолжит расти, хотя и более низкими темпами. Возможно, кто-то из игроков попытается найти какие-то лазейки для обхода новых ограничений ЦБ, но это не будет массовым явлением.

Во-первых, регулятор строго следит за соблюдением пруденциальных (разумных) норм. Во-вторых, если в целом на рынке правила андеррайтинга (процедуры оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита — прим. «РГ») ужесточатся, то банки, которые не будут играть по правилам рынка, соберут у себя наименее качественных заемщиков. И неминуемо столкнутся с более значительным, чем в целом по системе, ухудшением качества портфелей. В этом случае им действительно для покрытия убытков понадобится капитал, накопленный за последние годы благодаря превентивной политике регулятора.

Самые оперативные новости экономики на нашем Telegram канале

Читайте также

Оставить комментарий

Вы можете использовать HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>