Россияне получат возможность исправлять неверную информацию в своих кредитных историях, если банк сам отказывается это делать. Также граждане смогут узнавать свой индивидуальный рейтинг заемщика неограниченное количество раз. Об этом в интервью рассказал генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. По его словам, платежная дисциплина сильнее всего ухудшилась у мужчин старше 60 лет. Не исключено, что такая ситуация может быть связана с повышением пенсионного возраста.
— Чем нынешний кризис отличается от предыдущих?
— Коронакризис совсем не такой, что были в России в 2008 и 2015 годах. Существенно выросли розничные портфели банков. Если по итогам 2008-го портфель кредитов физическим лицам составлял меньше 4 трлн рублей, то по итогам 2014 года он был почти в три раза больше — порядка 11 трлн рублей. Сейчас он достиг уже около 17,5 трлн.Это значит, что увеличилось число заемщиков, которые могут оказаться в затруднительной ситуации. Если в начале 2015 года среди занятого населения кредиты были примерно у 33 млн граждан, то теперь — примерно у 40 млн.
Также главное отличие в том, что во время предыдущих кризисов наблюдался существенный рост ставок. Кредитоваться тогда было экономически невыгодно. Сейчас ЦБ реагирует иначе и снижает ключевую ставку. В итоге проценты по всем сегментам не выросли. По ипотеке они даже снизились до рекордно низких значений благодаря господдержке.
— А есть ли что-нибудь общее с предыдущими кризисами?
— Как и тогда, банки в начале оперативно ужесточили свои кредитные политики. Это привело к резкому снижению выдач новых займов. Так, во время кризиса 2008 года наибольшее падение было зафиксировано в декабре — на 47% в годовом выражении. В январе 2015 года уже на 58%. Во время коронакризиса зафиксировано самое крупное за всю историю сокращение выдач кредитов — в апреле они уменьшились на 62%.
— Почему такое глубокое падение?
— Банки оказались дезориентированы. Непонятно, кому теперь можно выдавать займы.
— Кто хуже всего справляется с долговой нагрузкой в коронакризис? Какие категории граждан по возрасту и доходам выходят на просрочку? С чем это связано?
— Женщины оказались более надежными клиентами. Доля допустивших просрочку мужчин на три процентных пункта выше. При этом три года назад существовала небольшая разница между возрастом и качеством обслуживания кредита. Раньше было так: чем старше заемщик, тем реже он выходит на просрочку. В этом году проблемы с обслуживанием ссуд возникали примерно одинаково по всем возрастным группам.
Если смотреть статистику в разрезе пола и возраста одновременно, то получается, что мужчины старше 60 лет — это наиболее уязвимая категория заемщиков по сравнению с сильным полом других возрастов. В 2017 году ситуация была обратная — на эту категорию приходилась наименьшая доля просрочки.
По сравнению с женщинами того же возраста мужчины старше 60 лет в 2017 году выходили на просрочку на 1 п.п. чаще, а в 2018 и 2019 годах – на 2 п.п. В этом году разрыв увеличился до 3 п.п. Не исключено, что ухудшение платежной дисциплины у мужчин этого возраста могло произойти в том числе в результате повышения пенсионного возраста, но этот вопрос требует отдельного изучения.
Впрочем, наиболее значительные различия связаны не с полом или возрастом, а с уровнем доходов. Например, среди заемщиков с доходами до 25 тыс рублей доля граждан, допустивших длительную просрочку, примерно в два раза выше, чем среди заемщиков с поступлениями от 50 до 100 тыс рублей, и примерно в три раза больше, чем среди граждан с прибылью свыше 100 тыс рублей.
Очевидно, что в случае каких-либо трудностей более обеспеченные россияне могут сократить повседневные расходы, понизив качество своей жизни, но продолжить платить по кредитам. Заемщикам с минимальными доходами сокращать повседневные расходы зачастую невозможно, поэтому они значительно чаще выходят на просрочку.
— В ближайшие два года в России появятся квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Что изменится?
— Новый закон облегчит доступ банков и заемщиков к информации об их кредитах, повысит ее качество. Он частично вступит в силу уже в 2021 году. На практике же это масштабная реформа всего рынка БКИ.
На рынке данных о заемщиках появятся квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). К ним будут применяться повышенные требования по кибербезопасности и внутреннему контролю, а также ограничения по минимальному размеру: сведения о более чем 30 млн граждан, капитал не менее 100 млн рублей.
КБКИ будут оказывать дополнительную услугу — предоставлять кредиторам сведения о среднемесячных платежах. Эти данные нужны банкам, чтобы рассчитывать показатель долговой нагрузки, то есть отношение всех платежей по кредитам к доходам заемщика. Исходя из этой информации, финансовые организации будут принимать решение, выдавать кредит или нет.
Сейчас на рынке осталось 10 БКИ. Информация о действующих кредитах может храниться в любом из них. Теперь все бюро будут передавать данные хотя бы в одно КБКИ.Мы предполагаем, что часть небольших БКИ либо покинет рынок, либо присоединится к более крупным. Поскольку снижается значимость и эксклюзивность данных, которые хранятся в бюро, и пропадает ценовая конкуренция, то крупным из них в скором будущем придется конкурировать в основном за технологии и новые сервисы.
— Что полезного новый закон привносит для граждан?
— Если сейчас записи о кредитах хранятся в бюро 10 лет, то по новым правилам они будут храниться только семь лет. Сокращается количество лет, в течение которых банки смогут увидеть какую-то негативную информацию вроде длительных просрочек.
Также граждане смогут исправить свою кредитную историю, если вдруг кредитор отказывается вносить корректные изменения или полностью исчез, например, в результате отзыва лицензии. Для этого потребуется решение суда, который установит этот факт и позволит БКИ внести правки в кредитную историю.
Также нормируется порядок формирования данных на стороне кредитора, в результате чего у всех БКИ в кредитных отчетах будет примерно одинаковый состав данных. Это также сократит количество ошибок и различного рода «креативных» составляющих в кредитном отчете.
— Будет ли снижаться стоимость кредита для граждан благодаря более точным данным?
— Повышение качества информации должно привести к более точным оценкам заемщиков. Это снизит кредитные риски банков, и они смогут не перекладывать их на плечи граждан. То есть теоретически стоимость кредита должна снизиться.
— Как будет работать индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) гражданина? Сколько раз в год гражданин сможет его запрашивать?
— Новый закон предполагает, что все бюро будут присваивать гражданам ИКР для понимания ими своей кредитоспособности. Сейчас бюро предоставляют такой рейтинг, если его рассчитали. У нас уже давно любой человек может получить ИКР два раза в год бесплатно с помощью портала «Госуслуги» или даже уведомления о его изменениях. Сейчас мы рассматриваем возможность предоставления ИКР без ограничений по количеству запросов, то есть сделать его полностью бесплатным.
Оставить комментарий
Вы должны войти чтобы комментировать..