0

Как выбраться из долговой ямы: какую стратегию выбрать

Как выбраться из долговой ямы: какую стратегию выбрать

К ноябрю 2020 года объем задолженности россиян достиг 1,64 трлн рублей, сообщают «Ведомости» со ссылкой на аналитиков Тинькофф-банка. По словам экспертов, подобную ситуацию можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов россиян: в 2020-м они упали на 3,5%, сообщил Росстат.»Долговая нагрузка на бюджет не должна быть больше 25–35%. Если она превышает этот показатель, надо что-то делать», — говорит финансовый аналитик, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.Что поможет решить проблему с долгом без ущерба для финансовой репутации? Рассказываем.

Подсчитать кредиты
Если клиент понимает, что не может платить, первым делом нужно структурировать все кредиты.Есть два способа это сделать. Первый — найти все договоры и выписать информацию по каждому кредиту. Второй — воспользоваться одним из приложений, которые аккумулируют данные о платежах. Например, «Погашение кредитов», которое можно бесплатно загрузить через Google Play или Apple Store. В личном кабинете в приложении можно посмотреть, когда был сделан последний платеж по каждому из кредитов, и совершить очередной. Кроме того, в подобного рода сервисах настраиваются напоминания о платежах. Это довольно удобная опция, особенно если у человека больше двух кредитов.

Реструктурировать долг
Чаще всего должниками становятся те, кто потерял работу, чье здоровье ухудшилось, а также люди, которые испытывают финансовые трудности. На сайте Сбербанка приводят еще ситуации — например, когда заемщика призывают в армию или он уходит в отпуск по уходу за ребенком или в декрет.

В этом случае нужно идти в банк и постараться объяснить ситуацию. Договориться можно о разных вариантах решения проблемы.Первый из них — реструктуризация долга, то есть изменения условий кредита. Например, заемщик может договориться с банком и несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту. Еще один вариант — увеличить срок кредитования, уменьшая тем самым ежемесячные платежи.

Для этого нужно подготовить один из следующих документов.Документ, который бы подтвердил снижение доходов за последние три месяца. Например, это может быть справка 2-НДФЛ (если заемщик работает — прим. ТАСС), налоговая декларация (для предпринимателей — прим. ТАСС) или выписка о состоянии пенсионного счета (для пенсионеров — прим. ТАСС), уведомление о предстоящем сокращении, приказ об увольнении, переводе на другую должность или справка о временной нетрудоспособности.

Повестка из армии — если заемщик не может платить по кредиту, потому что его забрали на службу.

Справка от работодателя, что клиент ушел в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком (если именно по этой причине клиент не может пока выплатить кредит — прим. ТАСС).

Условия
Каждый банк предлагает свои условия реструктуризации. Например, в Сбербанке можно отсрочить погашение, увеличить срок или изменить валюту кредита (на случай, если клиент взял кредит в иностранной валюте — прим. ТАСС). В то же время Райффайзенбанк предлагает снизить сумму ежемесячного платежа и увеличить срока кредита — не больше чем на три года. Или другой сценарий от того же банка — предоставить отсрочку погашения основного долга на три месяца, в течение которых клиент платит только проценты по кредиту.

Если банк отказал вам в реструктуризации кредита, можно обратиться в суд.»Суд определяет, может ли человек рассчитаться с долгом, продолжая существовать, питаться, удовлетворять базовые потребности. Если нет, то реструктуризация долга не может быть назначена», — комментирует юрист, эксперт в области работы с проблемными активами Дмитрий Кваша.

Кроме того, у этого способа есть подводные камни. Например, иногда банки заметно растягивают срок кредита, одновременно увеличивая и сумму долга. Сегодня банк может отказать клиенту в этой услуге без объяснения причин. Однако, согласно статистике Центробанка РФ, большинство заявок банки все-таки одобряют. Так, по состоянию на 27 января 2021 года финансовые организации рассмотрели 98,7% заявлений, из них одобрен 61%. При этом, возможно, что и этот показатель вырастет. В прошлом году депутаты внесли законопроект, который предлагает произвести изменения в законе «О потребительском кредите». В частности, документ предусматривает обязанность кредитных организаций объяснять клиентам причину отказа в изменении условий кредитного договора.

Но, как объяснили опрошенные эксперты, причины большинства отказов и так довольно понятны: заемщик задерживал предыдущие платежи или у него довольно низкий уровень дохода.

Еще один вариант — рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Эту услугу можно получить в любом банке — не обязательно в том, где заемщик заключил договор.

Ниже рассмотрим ситуации, когда есть смысл в рефинансировании:

кредит оформлен на несколько лет, и заемщику нужно его выплачивать не менее года;

если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%;

есть долги по кредитным картам и нужно быстро погасить их, не выплачивая повышенный процент;

возникает желание поменять валюту кредита.

Но прежде, чем решаться на рефинансирование, рассчитайте, на сколько уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Должнику нужно понять, сколько он может платить банку, не испытывая трудностей.

Еще один нюанс касается срока кредита. Эксперты советуют рассматривать рефинансирование в первый или второй год действия кредитного договора — иначе есть вероятность переплаты. Предположим, что срок кредита — пять лет, а клиент платил по нему уже три года. За это время он уже выплатил большую часть займа.

Большинство банков сегодня применяют систему аннуитетных платежей (размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования — прим. ТАСС). В итоге каждый месяц заемщик переводит в банк одинаковую сумму. Но в первой половине срока большая часть ежемесячных платежей составляют проценты по кредиту, а во второй — погашение основного долга, тела кредита.

Если заемщик уже выплатил половину кредита, то при рефинансировании ему придется заново выплачивать проценты и только потом — оставшуюся часть долга. Кроме того, нужно подсчитать дополнительные траты. Если клиент хочет переоформить ипотеку, то ему придется заложить еще некоторую сумму на переоформление. В нее входит, например, оценка недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрация права собственности на недвижимость.

В среднем оценка недвижимости стоит порядка 4–5 тыс. рублей. Проводят ее только компании, у которых есть аккредитация в кредитной организации. Плюс регистрация недвижимости. Для физических лиц она стоит 2 тыс. рублей, отмечают на сайте Росреестра. При этом заверять сделку у нотариуса не обязательно, замечает ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

То же самое подтвердили и юристы компании «Инком-Недвижимость». «В случае рефинансирования у собственников квартиры меняются только условия по ипотечному кредиту, а не осуществляется сам переход прав собственности на жилье», — отметили в компании.

«Если квартира находится в долевой собственности супругов, то при рефинансировании ипотеки требуется обязательное нотариальное удостоверение. Залогодатели и представитель центра ипотечного кредитования банка должны подписать новый договор в присутствии нотариуса, который его заверяет», — комментирует совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.Но нужно еще посчитать расходы на страховку. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора.

Объединить кредиты
Часто должники испытывают сложности с выплатой не одного, а сразу нескольких кредитов. Так, например, по данным ЦБ РФ, во втором-третьем кварталах 2020 года на каждого человека, который хотел бы реструктуризировать ипотечный кредит, приходится 2,3 договора; на каждого клиента, который испытывает сложности с потребительскими займами, — 3,7 кредита; на клиента с прочими видами кредитов — 2,1 договора.

Часто сложности возникают именно потому, что заемщику нужно платить сразу по нескольким договорам, а это не всегда удобно. Можно пропустить платежи или загнать себя в еще более глубокую долговую яму, взяв очередной кредит.

В этом случае можно объединить несколько кредитов — так их удобнее оплачивать. Объединить можно потребительские, автомобильные и другие виды займов. Как полагают специалисты, единственный вид кредита, с которым могут возникнуть проблемы, — валютный. Банки не очень охотно работают с ним.

Консолидация позволяет снизить ежемесячные платежи и увеличить срок кредита. Также с помощью этой услуги заемщик может получить большую сумму, чем всего его долги.

Однако получить консолидированный кредит могут далеко не все — если в истории заемщика есть хотя бы один просроченный платеж, то вероятность отказа повышается. Прежде чем отправляться на переговоры, нужно подготовить документы.

Финансовая организация может потребовать справку 2-НДФЛ или другой документ, который бы подтвердил трудовую занятость и доход.

Самые оперативные новости экономики на нашем Telegram канале

Читайте также

Оставить комментарий

Вы можете использовать HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>