Льготная ипотека
«Государственная программа льготного кредитования на приобретение жилья от застройщика запущена в России в 2020 году и принята правительством РФ (Постановление от 23 апреля 2020 года №566) как мера поддержки граждан и инструмент стимулирования развития строительного сектора страны в пандемию. Программу продлевали уже четыре раза — до июля 2021 года, затем до 1 июля 2022 года, 1 января 2023 года. Сейчас льготная ипотека действует до 1 июля 2024 года и вместе с семейной ипотекой остается драйвером ипотечного рынка. По нашим данным, почти 90% новостроек в 2023 году люди покупают с помощью госпрограмм», — комментирует Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Суть
Суть льготной ипотеки в том, чтобы помочь людям приобрести собственную квартиру в новостройке с помощью жилищного кредита, условия которого выгоднее рыночных, прежде всего, по ставке. В 2023 году её базовый размер — 8%. Ярослав Баджурак поясняет, что разницу между процентом госпрограммы и рыночной ставкой государство субсидирует банкам-участникам льготной ипотеки. «Помимо этого, мы как финансовый маркетплейс видим, что кредитные организации, включая лидеров сектора дополнительно дисконтируют проценты в среднем на 1%-1,5%. В результате ставки по кредиту для заёмщиков становятся выгоднее, а финансовая нагрузка немного меньше», — говорит эксперт.
Условия для получения
Льготную ипотеку может взять гражданин РФ. В условиях программы нет ограничений по возрасту или наличию детей. Её можно оформить на:
покупку квартиры или дома у застройщика;
строительство частного дома самостоятельно или по договору подряда;
покупку земли для строительства частного дома.
Ярослав Баджурак поясняет, что банки самостоятельно устанавливают верхнюю и нижнюю возрастную границу, в соответствии с риск-политикой. Как правило, минимальный возраст заёмщика — 21 год, но в некоторых кредитных организациях — от 18 лет. Предельный возраст для погашения кредита тоже разный — от 65 лет до 75 лет. Учитывая, что срок кредитования по льготной ипотеке — 30 лет, взять жилищный кредит на максимально длинный срок сможет человек и в 45 лет.
Кому положена
«Государство может предоставлять льготы на приобретение жилья в ипотеку некоторым категориям граждан (молодым семьям, сотрудникам IT-компаний, военнослужащим, лицам, имеющим детей или состоящим на жилищном учете). Преференции могут выражаться в снижении суммы первоначального взноса, пониженной процентной ставке или льготной стоимости жилья», — говорит ведущий юрист Европейской Юридической Службы Србуи Иващенко. В России действует несколько специальных программ с льготной ставкой, которую субсидирует государство, что позволяет заёмщикам брать жилищные кредиты под низкую процентную ставку.
Какой процент и сколько придется платить
«С 1 января 2023 года ставка по льготной ипотеке повышена до 8% годовых. При этом банки вправе повысить ставку при отказе от страхования жизни и здоровья (как правило, на один процентный пункт), — говорит Мария Сорока, руководитель департамента ипотечного кредитования агентства «Этажи», Москва. Эксперт отмечает, что господдержка составляет 8% годовых, но ряд банков выдает по 7,7% и даже под 7,45%. Семейная ипотека — 7%, ряд банков кредитует под 6,45- 6,7%, IT-ипотека 5%, минимальная ставка на рынке 4,1%.
Изменения в 2023 году
Льготные госпрограммы продолжают действовать в 2023 году. Принципиальные изменения произошли в семейной ипотеке. Теперь она доступна людям с двумя и более несовершеннолетними детьми, а также с одним ребёнком, рождённым после 1 января 2018 года. По сути, это сейчас самая выгодная по ставке (6%) массовая программа для населения. Ярослав Баджурак отмечает, что с начала года по популярности этот вид кредита обогнал льготную ипотеку и стал локомотивным продуктом в линейках банков как по количеству сделок, так и по объемам выдачи.
«С её помощью семьи с детьми могут купить не только новостройку, но и вторичную недвижимость, если в регионе не вводятся новостройки. Семейную ипотеку также можно комбинировать с рыночными программами банков, чтобы брать квартиры большего метража и стоимости», — пояснил эксперт. Он отметил, что весной 2023 года один из крупнейших банков стал давать скидки за такие квартиры, уменьшая на 0,2% ипотеку на готовое и строящееся жилье больше 85 кв.м. по всем госпрограммам и суммирует ее с другими дисконтами
ИТ-ипотека стартовала в 2022 году и в 2023-м претерпела некоторые изменения. Ярослав Баджурак уточняет, что теперь кредит под 5% и ниже смогут взять все сотрудники отрасли, а не только работники аккредитованных в Минцифре компаний. Расширился возрастной диапазон, новые границы: 18 лет — 55 лет. Кроме того, снижен порог минимальной зарплаты. До вычета НДФЛ житель городов-миллионников должен получать 120 тыс. рублей, в других регионах — 70 тыс. рублей. Специалист ИТ в Москве по-прежнему должен зарабатывать не меньше 150 тыс. рублей. По новым условиям весь доход можно суммировать для расчета платежеспособности. Требования по стажу тоже стали мягче. Теперь, чтобы не потерять выгодную ставку, после получения ипотеки специалисту нужно быть трудоустроенным в аккредитованной компании не менее пяти лет, а не весь срок выплаты кредита.
Дальневосточная ипотека имеет самую низкую ставку — всего 2%. Сейчас она действует до 2030 года. С дисконтами банка кредит еще дешевле. Но по условиям программы воспользоваться ей смогут люди до 35 лет и только один раз, чтобы купить любую недвижимость в 11 субъектах ДФО. Возможно, что программа получит распространение на все северные регионы. В 2023 году разработку Арктической ипотеки ведут Минстрой, Минфин и Минвостокразвития.
«2023 год не принес изменения в программу сельская ипотека (3%), которая с 2022 года стала бессрочной. Кредит по госпрограмме можно взять для покупки земельного участка и строительства дома, а также на готовый объект в населенном пункте с численностью до 30 тыс. жителей. Сельскую ипотеку не дадут в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге. В остальных регионах сумма кредита 3 млн рублей, а в Ленинградской области — 5 млн рублей. Срок кредитования 25 лет, а первый взнос не менее 10%», — дополняет эксперт.
А вот военная ипотека теперь доступна всем военнослужащим по контракту. Согласно ФЗ № 162 от 28.04.23 года «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»» все контрактники включены в накопительно-ипотечную систему и могут взять льготный кредит независимо от даты включения их в реестр. Если контрактник вернулся на службу, то все его накопления в НИС будут также восстановлены, какой бы ни была причина увольнения ранее.
«Еще одно ограничение льготной госпрограммы действует с 2023 года. Принцип — одна ипотека в одни руки. То есть люди, которые уже имеют один льготный кредит, теперь не смогут взять новый. Так правительство исключило из программы покупателей, которые пользовались льготной ипотекой для инвестиций в недвижимость», — говорит Ярослав Баджурак.
Владимир Путин поручил кабмину до 1 октября рассмотреть предоставление льготной ипотеки педагогам, а также представить предложения по льготным ипотечным программам для молодежи.
Попадает ли вторичное жилье под программу
Ярослав Баджурак отмечает, что по общему правилу вторичную недвижимость купить с помощью льготной ипотеки нельзя, несмотря на то, что данный вопрос за последние три года неоднократно обсуждался в руководстве страны. «Вряд ли эта госпрограмма будет масштабирована на «вторичку». Ведь она адресована массовому покупателю, а, значит, расширение потребует дополнительных серьезных государственных расходов. Это в текущих обстоятельствах маловероятно», — считает эксперт.
Мария Сорока уточняет, что приобретение вторичного жилья по госпрограммам возможно, если это покупка по ДКП (договор купли-продажи) от застройщика или готового жилья от паевых инвестиционных фондов (ЗПИФ). Возможна и покупка жилья от физлица по договору уступки (ДУПТ) по семейной ипотеке и IT-ипотеке, а вот покупка по ДКП от физлица невозможна.
«Чтобы получить льготную ипотеку, необходимо быть гражданином России и соответствовать требованиям банка к максимальному возрасту заёмщика. Большинство банков оформляют ипотечные кредиты с господдержкой только лицам, возраст которых на момент оформления кредита не менее 18 лет и не старше 45 лет», — отмечает Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global. Эксперт уточняет, что льготную ипотеку можно оформить вместе с созаёмщиками, до 3-х человек, причём созаёмщиком могут быть не обязательно родственники. Созаёмщики предоставляют те же самые документы в банк, что и основной заёмщик, но к возрасту созаёмщиков ограничений нет. Есть ограничения по гражданству — даже близкий родственник, в том числе супруг/супруга, не имеющий российского гражданства, не может быть вашим созаёмщиком.
По мнению Ярослава Баджурака, льготную ипотеку проще и удобнее получить в своём зарплатном банке. Или перевести свою зарплату в один из банков-лидеров ипотеки. Кредитные организации всегда лояльнее относятся к действующим клиентам и стимулируют их дополнительными скидками к ставке 0,3%-0,5%. С большой вероятностью банк одобрит кредит человеку с высокой зарплатой и большим первоначальным взносом.
Необходимые документы
Пакет документов для заявки на льготную ипотеку, как правило, стандартный с небольшими отличиями в разных банках. Прежде всего, потребуется паспорт гражданина РФ (заемщику и созаёмщику) и заявление-анкета от каждого. Для подтверждения занятости и дохода нужны справка о доходах (ранее 2-НДФЛ) от бухгалтерии или отдела кадров. Многие кредитные организации разрешают подтвердить доход справкой по форме банка или выпиской из личного кабинета Соцфонда РФ.
«Если человек по каким-то причинам не может подтвердить свой доход, то для проверки ему дополнительно потребуется предоставить любые документы: военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС. У индивидуального предпринимателя банк запросит налоговую декларацию, свидетельство о регистрации ИП, лицензию (если предусмотрено деятельностью). Супруги созаёмщики должны подтвердить факт брака сканом или копией документа. Для расчета платежеспособности у заёмщиков с детьми банк запросит копии свидетельства о рождении. Вообще, как показывает практика, чем больше заёмщик предоставляет информации о себе, тем выше вероятность одобрения его заявки и выгоднее условия кредитования», — говорит специалист.
Оставить комментарий
Вы должны войти чтобы комментировать..